Официально опубликована окончательная редакция Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» в части установления механизма информирования заемщика — физического лица о подписании им индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Указанные сведения направляются заемщику посредством Единого портала госуслуг.
Основные нововведения
Закон предусматривает новую услугу квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ) для источников формирования кредитных историй — кредитных и микрофинансовых организаций (далее – кредиторы) — по хранению сведений об индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) и уведомлению субъектов кредитных историй — физических лиц (СКИ-ФЛ) об этих условиях через Единый портал госуслуг (ЕПГУ).
Детально о содержании закона
1. При предоставлении потребительских кредитов (займов) кредиторы обязаны до передачи денежных средств фиксировать и хранить в течение 5 лет факт подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа);
2. Кредиторы обязаны уведомлять заемщика через ЕПГУ о подписании им индивидуальных условий договора, а в случае, когда на такие договоры распространяется действие «периода охлаждения» — уведомлять также о возможности отказаться от договора в течение «периода охлаждения» и сообщать свои контактные данные, с использованием которых можно осуществить такой отказ. Уведомление заемщика через ЕПГУ осуществляется без взимания с него платы.
3. Для уведомления заемщиков кредиторы обязаны:
- заключить договор об оказании информационных услуг только с одним КБКИ, предметом которого является направление в личный кабинет СКИ — ФЛ (заемщика) на ЕПГУ уведомления о подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа);
КБКИ обязано заключить такой договор с кредитором на основании его обращения;
- направлять в КБКИ сведения о своем полном наименовании и сведения о подписании заемщиком индивидуальных условий договора с указанием процентной ставки на дату подписания, суммы кредита (займа) или лимита кредитования, срока возврата кредита (займа), а в случае, если на такой договор распространяется «период охлаждения» — также информацию о возможности заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа), включая момент времени, до которого можно произвести такой отказ (дата и время с точностью до минуты по московскому времени) и о контактных данных кредитора, с использованием которых заемщик может осуществить отказ (номер телефона, адрес электронной почты, а также при наличии ссылка на личный кабинет заемщика на официальном сайте кредитора в сети Интернет и в мобильном приложении кредитора и специальный раздел сайта кредитора в сети Интернет). Сведения направляются незамедлительно, но не позднее 30 минут с момента подписания заемщиком индивидуальных условий договора совместно со сведениями о проверенном ИНН и дате рождения заемщика.
4. КБКИ, в свою очередь, обязано:
- включить и хранить полученные сведения о подписании заемщиком индивидуальных условий договора с указанием процентной ставки на дату подписания, суммы кредита (займа) или лимита кредитования, срока возврата кредита (займа) в основную часть кредитной истории (вместе со сведениями для предупреждения возможного мошенничества);
- направить с использованием СМЭВ в личный кабинет СКИ — ФЛ на ЕПГУ (при наличии у него подтвержденной учетной записи и если он не отказался от получения уведомлений от кредиторов на ЕПГУ) в форме электронного документа уведомление, содержащее сведения, перечисленные в пункте 3 выше;
Для идентификации ФЛ сведения направляются на ЕПГУ вместе с ИНН и датой рождения ФЛ. Сведения направляются незамедлительно, но не позднее 15 минут с момента их принятия от кредитора. Формат уведомления, его форма и правила заполнения формы будут установлены Банком России по согласованию с Минцифры. Взаимодействие КБКИ с ЕПГУ через СМЭВ в данном случае будет осуществляться на безвозмездной основе.
5. Обязанность по информированию заемщика считается исполненной: для кредиторов — с момента направления сведений в КБКИ, для КБКИ — с момента направления уведомления в личный кабинет СКИ — ФЛ на ЕПГУ.
6. Сведения о процентной ставке по договору потребительского кредита (займа), полученные КБКИ от кредиторов в целях информирования заемщика не предоставляются пользователям кредитных историй в составе кредитного отчета, а также в составе сведений для предупреждения возможного мошенничества.
Срок вступления закона в силу (срок запуска информационного обмена) — с 01.10.2027, при этом КБКИ обязаны обеспечить взаимодействие своих информационных систем с ЕПГУ и СМЭВ не позднее 01.06.2027.